Vakgenoten
De podcast over digitaal en innovatie.
Marc en Gijsbert gaan in gesprek met verschillende gasten, op zoek naar inspiratie en de mens achter het verhaal.
Marc van Venrooij en Gijsbert van der Sleen hebben beide meer dan 20 jaar ervaring in het e-commerce, digital innovatie en digital marketing vak. Ze delen graag hun kennis over digital en innovatie met "Vakgenoten". Interessante sprekers, artikelen, boeken, cases maar vooral waardevolle inzichten om te delen. Voor en door "Vakgenoten".
De Vakgenoten podcast wordt 12 keer per jaar met een gast opgenomen. Dit als onderdeel van de expert en netwerk groep "Vakgenoten" (voorheen e-business managers platform EBMP).
Tijdens "Vakgenoten Live" bijeenkomsten is er altijd een kennisspreker over een relevant digital business topic. Waarna de groep met de nieuwe inzichten in een workshop de kennis gelijk gaat uitwerken in een concrete aanpak. Zo kan de opgedane kennis gelijk in de organisatie van de betreffende leden worden toegepast.
Daarnaast is er ook nog "Vakgenoten on tour" voor jaarlijkse (internationale) retail inspiratie tours met focus op digitalisering van de klantreis.
Wil je meer weten over het Vakgenoten platform? Kijk dan op: https://vakgenoten.com
Ps: De podcast is op persoonlijke titel.
Vakgenoten
#14 - Innovatie in Payments: In gesprek met Arlette Broex
Bankrekening of creditcard, online of offline, Ideal of Wero - het betaallandschap transformeert in hoog tempo. In deze aflevering duiken we met payment expert Arlette Broex in de fascinerende wereld van payment innovatie.
Met 25 jaar ervaring deelt Arlette haar unieke inzichten over hoe een doordachte betaalstrategie het verschil kan maken tussen een geslaagde of mislukte klantreis. Ze legt uit waarom Ideal ondanks alle nieuwkomers nog steeds marktleider blijft in Nederland en hoe personalisatie de toekomst van betaalmethodes bepaalt.
We verkennen de opkomst van Express Checkout, de transformatie van de ouderwetse pinpas naar slimme debitcards met creditcard-functionaliteit, en de gevolgen van Buy Now Pay Later diensten voor jonge consumenten. Daarnaast onthult Arlette details over Wero, de Europese opvolger van Ideal die vanaf 2026 volledig zal worden uitgerold, en licht ze toe wat de digitale euro precies is en waarom het onderscheid tussen 'publiek' en 'privaat' geld zo belangrijk is.
Of je nu werkzaam bent in digital commerce of gewoon nieuwsgierig naar de toekomst van betalen, deze aflevering biedt essentiële inzichten om voorbereid te zijn op wat komen gaat. Pas je betaalstrategie aan op je doelgroep en blijf op de hoogte van veranderingen in wetgeving om echt onderscheidend te zijn met je betaaloplossingen.
Welkom bij Vakgenoten de podcast over digital en innovatie. Marc en Gijsbert gaan in gesprek met verschillende gasten op zoek naar inspiratie en een mens achter het verhaal.
Marc:Daar zijn we weer met een nieuwe vakgenote. Hé Marc, daar zijn we weer. Ja, en vandaag uit het zonnige Amsterdam Op een supermooie locatie op het Rokin, nog wel. En voor degene, die Amsterdam een beetje kent, hier om de hoek hebben we een heel mooi bedrijf, Adyen, een Nederlands trots, op een supermooie locatie op het Rokin, nog wel. Maar er zit er nog eentje aan de overkant van de straat, en dat bedrijf heet Dashmote. En Dashmote overbrugt de hiaten tussen offline en online Als de toonaangevende leverancier van up-to-date bedrijfslocatieinformatie, en ze werken samen met enkele van de leidinggevende CPGs wereldwijd, en ze ondersteunendan hun commerciële en digitale teams bij het in kaart brengen van het universum, prospects en bijvoorbeeld ook het inzichtelijk maken en optimaliseren van digitale menukaarten op food delivery platformen.
Marc:Wil je meer info? check zeker even dashmote. com. Dank dat we hier vandaag kunnen zijn. Hele mooie zen-omgeving, fijne huiskamer-omgeving, en we hebben een speciale gast vandaag weer, zoals we altijd speciale gasten hebben, en vandaag hebben we op bezoek Arlette Broex. Hallo, dag, Arlette. Hallo. We kennen elkaar ook al een lange periode. We gaan altijd heel ver uit de tijd bij het begin van Ideal, zeg maar 2005 of zo.
Marc:En jij bent altijd de frontrunner geweest in Digital Payments, en daar gaan we het vandaag ook over hebben. Maar voordat we daar naartoe gaan Wie is Arlette En waar kom jij vandaan En waar werk je nu?
Arlette:Dank je wel voor de uitnodiging. Ik ben dus Arlette, en ik werk inmiddels al 25 jaar in innovatie in payments, heel veel verschillende dingen gedaan. Ik zeg altijd, ik heb inmiddels de bingo kaart best wel vol. Dus ik heb bij banken gewerkt, bij payment service providers, ik heb een start-up opgezet met een aantal mensen, ik ben consultant geweest, en inmiddels heb ik eigenlijk al die kennis, die ik op heb gedaan bij het ontwikkelen van nieuwe betaaloplossingen en het introduceren daarvan verpakt als mijn eigen freelance business.
Marc:Ja, en daarnaast heb je ook nog een hele populaire podcast, heel populair in de financiële branche. Nieuwe Knikkers Zeker. Hoeveel hebben we er ondertussen gehad? 125 of zo. Hoe ver zijn
Arlette:Ja, wij zitten nu inderdaad op 125. We staan nu 6,5 jaar, En de podcast Nieuwe Knikkers gaat dus over innovatie in payments, loyalty en retail, en dat doe ik samen met mijn co-host en goede vriend Gert-Jan Rusken.
Marc:Ja ook een dikke tip voor mensen, die, om die van zeker te gaan beluisteren nieuwe knikkers. Ik moet zeggen, dat ik de eerste keer, dat ik hem luisterde, dacht ik van oh, dit wordt veel te inhoudelijk, het gaat te ver voor mij. Maar ik moet zeggen, jullie hebben ook super interessante gasten, die echt experts zijn, die ook echt letterlijk de diepgang vertellen over payments. Vandaag gaan we ook een aantal dingen aantikken. Dan moeten we denken aan Ideal en Wiro, dan denken we aan Click2P onder andere.
Marc:Digitale euro, maar ook Apple Pay, al dat soort dingen komen wel langs. We hebben natuurlijk de focus op vakgenoten, dus we gaan kijken ook, hoe het heel toepasbaar is voor vakgenoten, die luisteren, die werken in innovatie of in digital.
Arlette:Ja precies, en dat is eigenlijk, wat ik ook zo leuk vind aan payments, want die vraag krijg ik natuurlijk wel eens Al 25 jaar. Had je nou niet onderweg een keer iets anders kunnen gaan doen? En ik vind het zelf heel erg leuk aan payments, dat je ziet, dat een goede betaalervaring kan de totale klantreis maken of breken, en daarmee zie je dus ook dat door nieuwe soorten van betalen hebben ondernemers mogelijkheden, om nieuwe businessmodellen te introduceren Of om nieuwe verkoopkanalen aan te boren, en dat blijft gewoon altijd leuk. Dat is natuurlijk wat we even terugpakken op het introduceren Of om nieuwe verkoopkanalen aan te boren, en dat blijft gewoon altijd leuk.
Marc:Dat is natuurlijk, wat we even terugpakken op het verleden. Ik werkte bij Score. We wonnen de vakprijs van de thuiswinkel Org. Toen kwam jij samen met Henk Verhaaf bij mij langs.
Marc:We zijn met een nieuw product bezig. Wekamp is aangesloten. We willen wel iets met fashion Zullen. We eens gaan kijken, of we Ideal kunnen inbouwen. Die naam was natuurlijk heel nieuw voor ons. Score was ook een van de eerste webwinkels, die dat in ieder geval had, in de beginfase natuurlijk ook nog alle kinderziektes, die eruit moesten worden gehaald. Maar we zagen natuurlijk al heel sterk, dat onze sales van Score door het dak ging, zodra ideal was. Daarvoor was er alleen maar of een overschrijving, of creditcards. Toen kwam ik met een heel specifieke doelgroep. Hoe zit het nu eigenlijk een beetje in het wereldje? Hoe belangrijk is ideal in het geheel? Of zijn er zoveel andere paymentoplossingen, dat je ook prima, er wordt bijvoorbeeld heel veel gebruik gemaakt nog van Klarna? Kun je iets meer vertellen over die wereld? Wat zijn nou de allergrootste spelers?
Arlette:Ja, wat je sowieso natuurlijk ziet De grote verandering, die door de jaren heen is geweest, is dat, wat jij zei in die tijd van 2005. Toen was eigenlijk e-commerce nog heel erg upcoming, en gaandeweg werd opeens mobiel ook een heel erg belangrijk verkoopkanaal, en ook betaaloplossingen hebben zich daarop aangepast, waarbij je natuurlijk helemaal in het begin, als je met Ideal een betaling kon doen, dan had je toch nog een scanner of een random reader of een e-identifier van een bank nodig, om die betaling goed te keuren, en dat werd natuurlijk een heel erg grote drempel op het moment, dat iedereen mobiel aankopen wilde gaan doen. Dus je ziet, dat ook de banken zich daar dan weer op hebben aangepast, zodat ook die betaalmethode veel geschikter is voor het kanaal, waar de aankoop wordt gedaan. Als je dan kijkt nu naar hoe die Marc er nu uitziet, dan is er aan de ene kant best wel wat veranderd, en aan de andere kant is er ook weer heel veel hetzelfde gebleven. Want tot mijn eigen verbazing ook zie je, dat, ondanks dat er veel toetreders zijn op de Marc, dus veel nieuwe betaaloplossingen zoals de achteraf betaalmethodes als een Klarna en een Riveti, zie je nog steeds, dat Ideal echt een heel erg hoog Marc heeft En dat dat Marc eigenlijk in de laatste jaren zelfs nog steeds groeit, en dat persoonlijk. Ik bedoel, ik ben hartstikke fan van Ideal, maar persoonlijk verrast me dat wel nog steeds, hoe dat dan toch kan En wat je dan ziet.
Arlette:Uit klantonderzoeken want ik heb ook het genoegen gehad, om mee te werken aan de introductie van het nieuwe Ideal, waarbij Ideal allerlei nieuwe diensten heeft gelanceerd Uit je klantenonderzoeken bleek ook, dat het merk gewoon heel erg sterk is, dus dat mensen heel veel vertrouwen erin hebben, dat ze zoiets hebben van ja, als ik wil betalen, dan betaal ik gewoon met Ideal, en dan werkt het, en dan is het klaar, en dan is het geregeld. En dan weet ik ook, wat ik kan verwachten. En dat zie je natuurlijk, dat het weet ik, wat ik kan verwachten.
Arlette:Dat stukje, dat is vaak nog wel een uitdaging bij nieuwe betaaloplossingen, omdat een klant daar nog niet weet van oké, maar ik zie hier een nieuwe betaalknop staan, en wat is dan het proces, en wat gebeurt er op het moment, dat ik op die knop druk? Wat kan ik dan verwachten? En dat is, denk ik, ook wel een van de redenen, waarom nieuwe betaalmethodes vaak toch wel meer tijd nodig hebben, om een grotere adoptie te bereiken, en dat kun je jezelf natuurlijk ook heel erg goed voorstellen. Dat is, als jij in een webshop je spulletjes hebt uitgezocht, en dan wil je gaan betalen. Dan zit je niet echt heel erg op verrassingen te wachten. Dan denk je, zo meteen gaat er iets mis met die betaling, en dan ben ik mijn winkelmandje kwijt. Dan kan ik weer opnieuw beginnen. Wat een gedoe, laat maar zitten.
Marc:Ik kies gewoon de weg, waarvan ik weet, dat het altijd wel goed komt Zijn er dan grote verschillen in doelgroepen, qua leeftijd en kanalen, ten opzichte van het gebruik van dit soort oplossingen.
Arlette:Wat je zeker ziet, is, dat bepaalde nieuwe oplossingen beginnen bij een bepaalde doelgroep, en die kunnen van daaruit verder uitgroeien. Dus bijvoorbeeld Apple Pay. Apple Pay is natuurlijk een betaaloplossing, die in de winkel al heel erg breed geadopteerd is, en online zie je, dat die langzaamaan begint te groeien. Maar in de winkel waren het ook eerst toch de wat jongere mensen, die dat dan gingen uitproberen, en dat zijn natuurlijk ook de mensen, die dan als eerste zeggen online van hé, laat ik die dan ook gebruiken. Ook Klarna is een betaalmethode, die zich zelf ook in branding heel erg richt op jongere mensen, en dat zie je dan natuurlijk wel terug in de gebruikersgroep. Bij Ideal is de gebruikersgroep eigenlijk best wel stabiel verdeeld over de leeftijdscategorie, dus het is niet zo, dat alleen maar oudere mensen met Ideal betalen.
Marc:Maar als ik in een checkout zit en pakken we bijvoorbeeld even Shopify dat is een heel fijne manier van shoppen, die is daar ideaal op ingericht, om die conversie zo hoog mogelijk te maken Dan ga ik heel snel naar de checkout, dan kan ik met PayPal betalen of met Apple, en het is gebeurd. Het is heel vaak heel lastig bij andere oplossingen, andere betaaloplossingen op websites, om het er überhaupt te kunnen betalen, of je moet even naar buiten, dan moet je daar je gegevens weer invullen, dus het is niet altijd even seamless. Is het ook zo, dat de bedrijven, zoals misschien wel Apple Pay En zo makkelijk ervoor kunnen zorgen, dat je kan betalen, dat een consument daar juist voor kiest? Dus, wat zo snel mogelijk gaat En is dan ideal, de makkelijkste manier?
Arlette:Nou, ja, er zijn meerdere antwoorden op die vraag. Dus inderdaad, kijk, apple heeft natuurlijk het voordeel, dat zij toegang hebben tot het device, dus zij kunnen bepaalde betaalflows aanbieden, die andere betaalmethodes niet kunnen aanbieden, en dat zie je dus, dat ze dat ook op mobiel en in-app heel goed doen. Dus op het moment, dat jij in een app zit en je betaalt met Apple Pay, dan krijg je gewoon dat kleine schermpje onder natuurlijk, en je drukt op twee knopjes, en je bent klaar. Nu is even de vraag trouwens richting toekomst, of dit inderdaad een exclusieve feature van Apple gaat blijven of dat dit ook opengesteld moet gaan worden voor andere betaaloplossingen. Wat je sowieso ook nog ziet bij Shopify want daar is Shopify weer een heel goed voorbeeld van is, dat daar ook de Express Checkout heel erg in opkomst is, dus dat je op een knop drukt en dat de betaalmethode al meteen jouw verzendgegevens deelt met de webshop en vervolgens ook de betaling afhandelt. Dus dan ben je eigenlijk in één stap meteen klaar en hoef je niet bij die webshop ook nog zelf je adresgegevens in te vullen. En dat heeft Shopify dus heel erg goed geïmplementeerd, in samenwerking overigens met Stripe. Stripe is de faciliterende partij daarachter, en voor een webshop, een webshop hoeft eigenlijk alleen maar vinkjes aan te zetten, van ja, ik wil ook deze betaaloplossing aanbieden, en dan vervolgens heb je eigenlijk gewoon die betaalknoppen al in je checkout zitten, waardoor zeker als je heel veel gastgebruikers hebt, dus mensen, die geen account bij jou aanmaken en dat ook nooit gaan doen, omdat jouw producten gewoon producten zijn, die iemand maar af en toe koopt, dan zie je dus, dat die express checkout heel erg conversieverhogend kan zijn, dat die express checkout heel erg conversieverhogend kan zijn. Dan als laatste terugkomend op van is een uitstapje nou niet slecht voor de conversie? Dat is een hele interessante vraag, want bij Ideal kwam er ook een verandering, waarbij Ideal een betaalpagina ging aanbieden. Het nieuwe Ideal, wat net geïntroduceerd is, een betaalpagina ging aanbieden. Het nieuwe Ideal, wat net geïntroduceerd is, een betaalpagina ging aanbieden in plaats van het bankkeuzemenu bij de webshop. En daar was eerst ook de verwachting van dat gaat heel erg slecht zijn voor de conversie, en de reden, waarom Ideal dit wilde gaan doen, was juist, omdat bij een webshop, als jij als gast bij een webshop komt, dan kent die webshop jouw betaalvoorkeuren niet, terwijl als jij altijd met Ideal betaalt, is het veel makkelijker, als jij jouw betaalvoorkeuren tegen Ideal vertelt En dat jij, bij welke webshop je ook komt, je iedere keer jouw betaalvoorkeuren kan toepassen, en betaalvoorkeuren kan dan bijvoorbeeld zijn je favoriete rekening, dus dat je niet meer een bank hoeft te selecteren en dan in je bank app ook nog je rekening, maar dat je gewoon meteen op de Ideal betaalpagina krijgt.
Arlette:Hé, we hebben deze rekening nu voor je geselecteerd. Vind je dat goed? Dan ga je meteen door. Wil je liever een andere rekening? Dan kies je hier een andere rekening. Maar ook dingen als die Express Checkout Ook dat kan Ideal nu ook doen dankzij die Ideal betaalpagina.
Arlette:Bij Ideal heet die functie dan snel bestellen. Dus je ziet, dat betaalmethodes veel meer zoeken naar mogelijkheden, om de betaalervaring te personaliseren, en er zijn natuurlijk webshops, die dat zelf kunnen. Dus Bol kan prima zelf zo'n ervaring aanbieden, want iedere Nederlander heeft inmiddels gewoon een Bol-account, en Bol weet dus, wat jouw favoriete bank is, en Bol weet ook, wat jouw adres is. Dus je ziet, als je kijkt in de checkout van Bol, dus iedereen, die straks weer bij Bol gaat bestellen, jij hebt eigenlijk een express checkout bij Bol, want jij komt op jouw checkoutpagina, daar staat alles al voor je ingevuld.
Arlette:Je kan dingen veranderen, als je dat wil. Maar wil je niks veranderen, dan ben je met drie drukken op de knop klaar. Maar er zijn natuurlijk heel veel webshops, die niet zo groot zijn als Bol, maar die wel eigenlijk graag zo'n gepersonaliseerde ervaring zouden willen bieden, en daarom zie je, dat betaalmethodes dus nu ook kijken van hé, maar kunnen wij dan niet die band opbouwen met de klant en dan die gepersonaliseerde ervaring naar de webshop toebrengen? En dat is dus niet alleen Ideal, die dat gedaan heeft, maar dat zie je ook bij Visa en Mastercard. Je zei eerder al Click2P. Click2p heeft ook de filosofie, dat je niet meer iedere keer je kaartgegevens hoeft in te vullen, maar dat je herkend kan worden op de betaalpagina. En dat noemen ze dan dus ook tokenization, dus dat eigenlijk die webshop op basis van een token heel makkelijk de betaling kan initiëren, en dat kan zijn met een kaartnummer, maar in de toekomst willen zij ook die mogelijkheid bieden, dat je ook je adres kan delen in datzelfde proces, dus dat ook Click2Pay een express checkout aanbiedt.
Marc:En dat kan dus ook op het moment, dat je nog nooit op die webwinkel bent geweest. Amazon Buy Now is een mooi voorbeeld. Dat gaat met Prime ben zo'n lid van dat is klik en klik. Dat is het idee, dat het op die manier werkt, maar dan op een website waar je nog nooit eerder bent geweest.
Arlette:En dan stelt iedereen de vraag hoe werkt dat dan? Nou, ja, dat kan op verschillende manieren. Kijk op het moment, dat jij een app bent, die ook op de telefoon zit, dan kun je daar al een bepaalde connectie leggen. Maar is dat niet zo, en ben je aan het shoppen in een browser, dan zie je, dat je toch nog steeds met cookies veel kan doen. En dan zegt iedereen weer ja, maar cookies, dat mag toch niet meer. Daar zit ook weer een onderscheid. Dus third-party cookies dat mag niet meer. Maar er zijn ook andere cookies, die je als betaalmethode zijnde kan installeren op het toestel, en daarvoor heb je dan ook wel weer natuurlijk je eigen betaalpagina nodig. Want dan is het niet een third-party cookie, dat je in een andere omgeving actief wil zijn, maar dan is het een cookie, wat jij plaatst vanuit jouw eigen omgeving.
Gijsbert:Ik ben benieuwd, naar welke ontwikkeling kijk jij zelf uit Waar ben je heel benieuwd naar Wat gaat er komen, en denk je, dat wordt echt gaaf?
Arlette:Nou ja, meerdere ontwikkelingen sowieso. Ik vind zelf het hele personaliseren echt wel heel erg interessant, wat dus nu al gaande is. Maar je ziet, dat die ontwikkelingen ook veel tijd kosten, want je hebt eerst natuurlijk het moment, dat binnen de betaalmethode echt ontwikkeld moet worden. Daarna zie je, dat de partijen in die waardeketen hun implementatie moeten doen. Dus dat is bij betaaloplossingen zoals Ideal, maar ook Visa en Mastercard Ik mag niet mijn creditcard zeggen, want ze zijn natuurlijk veel meer dan dat, maar bij Visa en Mastercard zie je dat ook Dan moeten ook de banken best wel een stuk implementatie doen, en met name ook aan die consumentenkant, omdat die profielen, waar ik het net over had, die je dan kan gaan aanmaken voor die betaalmethodes, dat initieer je allemaal vanuit de bankapp. Dus in die bankapp moet best wel wat aangepast worden, zodat dat mogelijk wordt. Maar ook aan de acceptatiekant, dus aan de bedrijvenkant, moeten die nieuwe betaaloplossingen geïmplementeerd worden. Dus dat is dan vaak bij banken en ook bij payment service providers, de agents, molly, bukkerhoes van deze wereld En daarbij. Dus, dan heb je, dat is eigenlijk de technische implementatie, dus dan is het allemaal beschikbaar, iedereen heeft het geïmplementeerd, en daarna moet je er natuurlijk voor zorgen, dat webshops en consumenten ervan weten en het gaan gebruiken. Dus implementatie van dit soort innovaties duurt best wel een tijd. Dan heb je het echt wel over jaren. Maar nu komt wel het moment, dat het steeds meer zichtbaar gaat worden.
Arlette:Dus, als je kijkt naar Visa en Mastercard, om dit mogelijk te maken, hebben zij ook nieuwe kaartenrollers uit, in samenwerking natuurlijk weer met de banken. Dus dat heet dan Debit, mastercard en Visa Debit, en die maken gebruik van een andere infrastructuur. Als je dat vergelijkt met de oude pinpassen Officieel noemen we dat dan debit cards, maar iedereen weet gewoon, dat het een pinpas is, want daar pin je mee, en een credit card, die heeft net wat andere functionaliteiten, maar nu met die nieuwe infrastructuur, want die nieuwe infrastructuur is gebaseerd op de credit card. Technologie betekent dus, dat die debit card, die pinpas, opeens allerlei nieuwe features krijgt. Dus dat betekent, dat jij met je debitcard veel makkelijker online kan betalen, met ook behulp van Click2P weer. Maar je kan ook je pinpas koppelen aan een abonnement, dus je kan ook terugkerende betalingen gaan doen.
Arlette:En dat waren natuurlijk allemaal dingen, die eerst alleen maar beschikbaar waren bij de creditcard, maar dat komt nu ook bij de debitcard, en de banken zijn nu druk bezig met die uitrol. Dus sommige kleinere banken zijn al klaar, knap bijvoorbeeld, als jij bij KNAB zit, dan ben je al in het gelukkige bezit van een nieuwe kaart. En de andere, de grotere banken, die zijn nu druk bezig met die uitrol. En dan is het interessant Wat gaat er nou gebeuren rondom personalisatie? Want Ideal gaat uiteindelijk over in de Europese variant, die heet Wero. Daar komen we ongetwijfeld later nog op terug, wat er nou allemaal in Wero zit.
Arlette:Maar ook dat gaat in de komende jaren zich afspelen. Dus dan heb je eigenlijk al twee grote partijen in die Marc, en dan hebben we nog een digitale euro, waar nu druk aan ontwikkeld wordt En waar ook nog een beetje zoeken is naar wat wordt nou precies de positie van die digitale euro? Komt die nou naast die andere betaaloplossingen te staan, of gaat die meer geïntegreerd worden in die oplossingen? Dus eigenlijk is een heel erg lang antwoord op jouw vraag. Er is eigenlijk niet één ding, waar ik me heel erg op verheug, het zijn meer eigenlijk al die ontwikkelingen, die veel meer nu tot leven komen in de Marc.
Marc:We gaan het zo nog hebben over Wiro en over de digitale euro. Ik had één vraag nog even terug Wat gaat een consument daaraan merken? Gaat het inhalen, dat je geen creditcardnummer meer hebt, dat het veel veiliger is, dat fraude moeilijker is? Wat merk ik daar als consument aan, buiten, dat ik overal die kaart kan gebruiken?
Marc:Sneller en makkelijker bestellen denk ik Ook.
Arlette:Dus sowieso blijft een creditcard ook bestaan.
Arlette:Dus je hebt de debitcard en de creditcard, die zijn nog gewoon naast elkaar beschikbaar.
Arlette:Alleen kun je afvragen, voor hoeveel situaties je straks nog een creditcard nodig hebt. Dus dat is een interessante vraag inderdaad, hoe mensen daarna gaan kijken. Wat je ziet, is dat is ook wel een van de voordelen, die Mastercard en Visa vertellen over de nieuwe debitcards is, dankzij tokenisation wordt het veiliger. En wat betekent dat? nou, dat betekent dat normaal gesproken, als je met een creditcard een betaling doet, dan is dat creditcardnummer eigenlijk heel erg waardevol. Want als iemand anders dat creditcardnummer heeft en dan in combinatie met de code, die achterop staat, dat is de CVC of de CVV-code, nou ja goed, er zijn meerdere afkortingen voor dezelfde code Hebben ze heel handig afgestemd met elkaar. Maar wat je dus ziet, is dat die combinatie daarmee kun je al betalingen doen, niet overal, want er zijn natuurlijk ook inmiddels best wel wat banken, die nog een extra beveiligingscheck hebben ingebouwd, dat je in de bank app wel nog een keer extra die betaling moet goedkeuren. Dus dat is meer de two-factor authentication, die je daarmee hebt. Dat was wel een hele grote extra beveiligings slag, die ze daarmee geslagen hebben.
Arlette:Maar dankzij tokenisation zie je wel, dat het makkelijker wordt, om op meerdere plekken herkend te worden, zonder dat jouw creditcard of jouw debitcardgegevens all over the place zijn. En de reden ook, waarom het makkelijker is met de nieuwe debitcards en ook click-to-pay, om online te betalen, is omdat je ziet, dat onze credit cards daar staat een nummer op een pan-nummer. Dat nummer kun je invullen en op die manier kun je een betaling doen. Maar op onze oude debit cards pinpassen staat dat nummer niet. Staat wel je bankrekening, maar niet het nummer van je kaart, en dat is dus ook een grote verandering. Dus, dankzij dat het nummer op die kaart staat, kun je die kaart gebruiken, om een betaling mee te doen. Met als grote verschil ten opzichte van creditcard is, dat er natuurlijk gewoon meteen van je rekening afgaat. En ook, als je zeker kijkt, in Nederland zijn er relatief best wel weinig mensen, die een creditcard hebben. Dus de adoptie van creditcard is veel lager dan de adoptie natuurlijk van debitcards, van.
Speaker 3:Pinpas, en we kijken natuurlijk naar waarde toevoegen. Dus het is makkelijker voor de klant. Zijn deze betalingen ook goedkoper? Is het simpeler?
Marc:Een vraag staat goedkoper voor wie Voor de klant of voor de retailer?
Arlette:Nou ja, simpeler en goedkoper, dat is in betaallandschappen meestal niet zo'n combinatie. Als het simpeler wordt, dan wordt het duurder.
Marc:Ik wou net zeggen, ik liep net hier naartoe op het Rokin, en daar zag ik natuurlijk mooi het Adyen pand staan. Daar zijn we natuurlijk trots op als Nederlands bedrijf. Als het allemaal gaat, ontstaan, wat is hun business dan nog? Wordt het dan goedkoper?
Arlette:Maar zij weten zich blijkbaar goed te positioneren met alles. Wat wel heel grappig is, is, als je kijkt naar toen Ideal geïntroduceerd werd, dan gaan we even terug in de tijd, weer terug naar 2005. Toen dacht iedereen en ik moet eerlijk bekennen, inclusief ik zelf dat er dus geen payment service providers meer nodig waren, omdat daarvoor waren er payment service providers, omdat er een heel versnipperd betaallandschap was. Dus wat je al zei inderdaad, je kon met creditcard betalen, je kon ook Rabobank had wel al iets Rabo direct betalen, maar dat was alleen maar voor Rabobank klanten. En dan had je ook nog heel creatief premium sms. Dus dan moest je gewoon meerdere van die sms'jes sturen. Dat waren dan duurdere sms'jes, en dan betaalde je eigenlijk via je telefoonrekening. En dus, toen was er heel veel behoefte aan een partij, die ervoor zorgde, dat al die betaaloplossingen op één platform beschikbaar kwamen.
Arlette:Nou, en toen gingen we met Ideal aan de slag En dacht iedereen ja, maar ja, als wij Ideal introduceren, en dat is iets van alle banken, dat wordt per definitie de betaalstandaard. Ja, goed, bij banken zijn mensen vaak heel trots op hetgeen, wat ze doen, dus ook meteen ambitieus, dat wordt meteen de betaalstandaard. Dus ja, dan heb je die payment service providers niet meer nodig. Nou, het tegendeel bleek waar. Dus uiteindelijk zag je, dat juist veel meer payment service providers kwamen, omdat de hele e-commerce wereld eigenlijk toen pas echt ging groeien. En die payment service providers, die hebben zich door de tijd heen hartstikke goed ontwikkeld, want zij begonnen met een vrij simpele checkout En met Ideal en soms misschien Credit Card erbij, en daarna gingen ze ook kijken naar andere landen, andere betaaloplossingen, maar ze gingen ook diensten ontwikkelen op het gebied van fraudepreventie.
Arlette:Zij speelden een hele belangrijke rol in de administratieve afhandeling. Dus de reconciliatie, het matchen van de betalingen, die binnenkomen, het geld, met de geregistreerde goedgekeurde betalingen via de check-out, en zo is dat eigenlijk steeds verder gegaan. En nu is een belangrijke ontwikkeling binnen Payment Service Providers, dat ze zijn gaan kijken van ja, maar je ziet, dat e-commerce, heel veel e-commerce partijen, die gaan ook de fysieke wereld in En andersom ook natuurlijk, dat fysieke retailers beginnen ook een webshop, en hoe fijn is het dan voor die partijen, als je alle transacties op één platform hebt. Dus veel retail of veel payment service providers zijn nu echt om die channel gegaan, om ervoor te zorgen, dat je echt de retailer in de volle breedte rondom betalingen kan ondersteunen.
Arlette:En zo zijn er nog een heleboel andere dingen, die payment service providers zijn, gaan doen Qua business. Dus nee, ik denk zeker, dat de payment service providers echt wel een hele belangrijke rol in die waardeketen zijn gaan vervullen.
Marc:Dus, ik een hele belangrijke rol in die waardeketen zijn gaan vervullen. Ik ben wel benieuwd. Ik zie zelf een aantal ontwikkelingen. Ik ben zeker geen expert hierin, maar je ziet, dat Klarna naar de winkelstraat komt. Je ziet, dat Apple in Amerika bankfaciliteiten gaat aanbieden. Dus je kan met mega rentes je geld neerzetten, je kan daar een creditcard op krijgen en een bankpas. Welke ontwikkelingen zie jij op dat gebied aankomen? En misschien een kleine tweede vraag is stel ik ben nou manager in digital. Wij doen iets met commerce. Wat moet ik dan weten?
Arlette:nu, Ja, dat is een goede vraag, zeker die tweede ook. Nou, ja, terugkomend op die eerste Wat je natuurlijk ziet, is dat, betalen is altijd, ik zei al, een goede betaalervaring kan de klantreis maken of breken. Maar een betaaloplossing is ook altijd een hele belangrijke component in het hele financiële huishouden van een consument. Dus, waar banken altijd zeiden, de bankrekening is onze lifeline met onze klanten, zie je, dat meer partijen dat dus zien. Dus, die beginnen dan eerst met het aanbieden van payments, en daarna kunnen ze eigenlijk veel meer diensten gaan aanbieden, omdat ze dan al een mooie klantenbase hebben. Als je dan dus inderdaad kijkt naar Apple, die zegt, ja, oké, ik kan gewoon betalingen aanbieden, maar ik kan ook extra faciliteiten gaan aanbieden, ik kan ook inderdaad bijvoorbeeld achteraf betalen gaan aanbieden. Zij doen dat overigens wel nog steeds samen met partners, die hun daarin ondersteunen.
Arlette:En ook een want je noemde ook Klarna ook een Klarna begon eerst met nou, laten we Buy Now, pay Later gaan doen online. Daar was een bepaalde behoefte. Maar het heeft ook bepaalde voordelen, omdat online kun je natuurlijk makkelijke vragen, vul je gegevens in, en we doen dan bepaalde checks, en wij denken, dat het een goed idee is, om jou een bestedingslimiet te geven, en dan op een gegeven moment, dan ben je online klaar, tussen aanhalingstekens, en dan denk je wat zijn nou nog meer plekken, waar wij onze betaaloplossing aan kunnen bieden? En dan zie je natuurlijk, dat er ook retailers zijn, die zeker wat duurdere artikelen verkopen in hun winkel, en die zeggen dan in plaats van dat we moeten werken met vrij omslachtige manieren, om een soort van krediet aan te bieden, want dat is in de winkel natuurlijk wel ook al kunnen wij niet zo'n hele laagdrempelige methode à la Klarna dan naar de winkelstraat brengen.
Arlette:En dan nu beperk ik me natuurlijk even tot de toepassing, wat het voor retailers kan betekenen, tot de toepassing, wat het voor retailers kan betekenen, en dan hebben we het nog even niet over. Is dit nou een goed idee? en is dit niet heel erg? het veel te makkelijk maken voor mensen, om zich in de schuld te steken? Want ik denk, dat dat weer een heel ander verhaal is. Daar kun je een hele andere podcast weer aan wijden.
Gijsbert:Gaan dan dingen als Klarna en Ideal naar elkaar toe, want Klarna ergens wil ook een omgeving, een super app zijn, waarbij je in de app gewoon je producten ook al kan bestellen. Dus de aangesloten winkels staan met hun producten ook bij hun. Gaat Ideal ook een super app strategie hanteren En gaat Ideal ook uitgesteld betalen voor grotere?
Arlette:bedragen. Nou, dat heeft Ideal al. Met Ideal in drie Dus een samenwerking met het Nederlandse bedrijf in drie Biedt Ideal nu aan klanten de mogelijkheid, om betalingen in drie delen te betalen. Meer ook eigenlijk vanuit de gedachtegang, dat Ideal is qua merk heel sterk, maar qua betaaloplossing totdat het nieuwe Ideal geïntroduceerd was, natuurlijk vrij beperkt, want er was maar één soort betaling, en dat is ik betaal en ik betaal nu, en dat is vrij recht toe, recht aan. En je ziet natuurlijk, dat consumenten naast meer gebruiksgemak ook veel meer behoefte hebben aan flexibiliteit in betalen. Dat is eigenlijk ook de verklaring, waarom achteraf betaalmethodes natuurlijk ook gegroeid zijn. Dus daarom heeft Ideal dat op een gegeven moment ook toegevoegd, om te zeggen, wij willen eigenlijk meer aansluiten op de behoeften van de klant op dit moment, en dat is ook betaalflexibiliteit. Klarna heeft inderdaad toch ook een behoorlijk ambitieuze strategie, om te zeggen, van wij willen het go-to-punt zijn voor klanten, om aankopen te doen, en dat willen ze dus met hun eigen shopping-app, waarin je dan ook überhaupt ziet, welke andere betalingen je hebt gedaan, en daar kun je ook je logistiek managen van je pakketjes. Dus ook als jij een retour wil doen, dan kun je dat vanuit de Klarna-app doen, en Klarna probeert dan eigenlijk ook, mensen te enthousiasmeren, om naar hun app te komen, door dan ook weer kortingsacties te bieden. Dus dan, als jij een bepaalde aankoop doet bij Retailer XIZ via de Klarna-app, dan krijg je korting, kun je natuurlijk ook wel weer over discussiëren, of dat heel erg integer is richting bepaalde doelgroepen.
Arlette:Dus ja, ik denk, dat hieruit al mijn mening klinkt. Wat ik hier lastig aan vind, is, dat je zeker richting jonge mensen en wij zitten hier, we zijn alle drie al iets ouder, wij zijn echt wel opgevoed met het idee, je geeft pas geld uit, als je het hebt. Deze jonge mensen worden nu opgevoed met het idee, je bent echt dom, als je het niet koopt, want je kan het kopen, want Klarna zegt prima, ik schiet het je wel even voor. En Klarna zegt ook nog, dan krijg je ook nog korting. En dat is natuurlijk wel, vind ik persoonlijk een ontwikkeling, die ik wel lastig vind. Dus, ik ben heel erg voor gebruiksgemak En ik ben absoluut ook voor innovatie.
Arlette:Maar ik denk zeker, dat we inmiddels op een punt zijn aangekomen, dat, als het gaat over achteraf betalen, dat de tendens toch gaat worden, dat je misschien meer frictie moet toevoegen in die klantreis, om gebruik te maken van zo'n betaalmethode, dan juist minder, om ervoor te zorgen, dat de klanten toch ook wel een beetje tegen zichzelf in bescherming worden genomen, want we zijn natuurlijk allemaal menselijke wezens, die vrij goed te sturen zijn met de juiste Marc. Dus, als jij heel erg op de impuls van mensen gaat zitten en zeker rondom kleding, ja werkt dat natuurlijk heel goed, dat mensen dan echt denken ja, nee, ik heb het echt nodig, en ik heb het ook nu nodig. Dus dan koop ik het. En dan zet je eigenlijk je rationele brein, waarbij je nadenkt over is het financieel handig, om dit nu te doen? Dat zet je daarbij wel een beetje uit.
Speaker 3:Kijk, bij Wekamp had je natuurlijk al die optie Ook nacht uit tijdens hun totale post-order-proces. Dat was natuurlijk ook hun businessmodel. Daar kwam regelgeving vanuit de overheid, dat je maar maximaal zoveel rente ook daarop mocht vragen. In Amerika is leven op krediet iets, wat heel normaal is. Dat is natuurlijk heel nieuw. Werk je nu ook, dat juist door het simpele betalen, dat jongeren nu in de problemen werken? Of zeg je van nee, dat is nog geen nie aan de gang, omdat in Nederland moet je minimaal 18 zijn, om krediet te kunnen krijgen. Hoe werkt?
Arlette:dat. Nee, daar is heel veel gedoe over de afgelopen periode, omdat dus bleek dat heel veel van die partijen en ik zeg bij nadruk niet allemaal, want er zijn een aantal partijen, die hebben al maatregelen getroffen, zoals in samenwerking met Ideal in 3. Maar heel veel partijen doen een check vooraf op de consument gebaseerd op een aantal databases en datapunten. Dat betekent, dat ze kijken, in welke wijk woon jij? herkennen we iets van jouw gegevens? dus is het aannemelijk, dat jij het ook echt bent. Sta jij ergens op een zwarte lijst? en als jij allemaal vinkjes krijgt van nee is prima, is prima, is prima, dan mag jij die betaalmethode gewoon gebruiken. Dus de check, of die mensen ouder zijn dan 18. Die is niet keihard.
Arlette:Dus dat betekent, dat er heel veel mensen daar doorheen komen, want iedereen weet dat, als je op een aantal datapunten gaat checken. Dat is iets anders dan wanneer je zegt, jij moet je echt vooraf identificeren. Dus dat is, wat Ideal nu gedaan heeft met Ideal in 3. Is, dat jij vooraf een Eden-check moet doen, dus dat jij echt zegt, ik ben dit, en daar zit dan binnen Eden een leeftijdscontrole in. Dus in het verleden is dit echt wel misgegaan En zijn er ook echt wel jongeren, die serieus in de problemen zijn gekomen. Daardoor is er een hele beweging op gang gekomen, om by now, pay later beter te reguleren. De partijen zelf hebben zich samengevoegd en hebben gezegd wij komen met een soort van way of working Er zijn andere officiële namen voor, maar een code of conduct, dat zij echt zeggen van dit is, waar wij ons aan gaan houden als industriezijnde. Maar daarbovenop is dit echt een onderwerp van gesprek geweest in de Tweede Kamer En heeft ook nu.
Arlette:De minister van Financiën heeft zijn visie op financiën recent gepubliceerd, en daar zijn ook hele Kamercommissies nu mee bezig, om te kijken, hoe men vanuit wetgeving om wil gaan met dit soort oplossingen. En dat is dus ook dat Klarna, die wil heel graag naar de winkelstraat. Dat vindt men in de Tweede Kamer een hele zorgelijke ontwikkeling. Wat mijn persoonlijke verwachting is, is dat nu zit er een groot verschil tussen het controleproces of het onboardingproces van een creditcard ten opzichte van achteraf betaaloplossingen bij Now Pay Later, en mijn verwachting is, dat dat veel meer gelijkgetrokken gaat worden. Je kan natuurlijk zeggen, ook als Buy Now, pay Later partij ja, maar waarom mag ik niet in een winkel gebruikt worden als betaalmethode en een creditcard wel? Want ook een creditcard betaal je pas achteraf.
Arlette:Dus ik snap, dat mensen, dat partijen daarvan zeggen van ja, wij willen gewoon, dat dat gelijk getrokken wordt, en ik denk, dat dat fair is. Alleen, dan moet je aan de voorkant dus die onboarding en die controles, die worden gedaan op die klant, dat moet dan wel ook gelijk getrokken worden. Dus ik verwacht, dat dat nu wel gaat gebeuren, waardoor je dus eigenlijk ziet, dat want de buy now, pay later partijen zijn ook een beetje ontstaan vanuit ruimte, die er gewoon is in de wet. Het is, wat jij inderdaad al zei Eerst had je Wehkamp, en daar kon je dan op krediet kopen, maar daar werden hele hoge rentes gevraagd. Dus toen werd er gezegd nou, dan gaan we met regels komen, hoe hoog mag die rente zijn, en of dat dan wel of niet een gereguleerde activiteit is, dus of de AVM daar toezicht op moet houden. En toen is een vorm ontstaan, Die heet deferred debit, en deferred debit betekent eigenlijk uitgesteld betalen, en in eerste instantie waren die regels vrij soepel.
Arlette:Dus toen zag je heel veel flitskredieten ontstaan. Dan kon je eigenlijk een telefoontje, dan kon je bellen, en dan hoefde je bijna alleen maar je naam te zeggen, en dan had je zo duizend euro op je rekening. Maar die moest je wel binnen twee maanden terugbetalen. En als je dat niet deed, dan werd het echt vervelend, want dan ging de teller lopen, dan moest je daar heel veel voor betalen. Dus toen hebben ze op een gegeven moment gezegd die deferred debit, dat mag je dan aanbieden met een aantal regels, en een van die regels is, dat je daar geen geld voor geld vragen voor het feit, dat jij Klarna gebruikt, om later te betalen.
Arlette:Klarna mag nu wel geld vragen op het moment, dat jij niet meteen betaalt op de afgesproken datum. Dan krijg je eerst administratiekosten en later incassokosten. En die kosten zorgen ervoor, dat heel veel partijen, dus ook de Tweede Kamer, zorgen ervoor, dat heel veel partijen, dus ook de Tweede Kamer, het idee hebben, dat een aantal achteraf betaalmethodes een ongezond businessmodel hebben ten koste van de consument. Er zijn dus ook wel betaalmethodes, die dat juist hebben omgedraaid en hebben gezegd ons verdienmodel zit op een andere plek, zit bij de retailers, niet bij die consument. Wij gaan die consument heel vaak herinneren, dat die moet betalen, en pas, als het helemaal op het einde van het proces is.
Arlette:Dus op het moment, dat een incassobureau om de hoek komt kijken, dan zijn daar weer wettelijke afspraken over gemaakt, hoeveel zo'n incassobureau dan zou mogen vragen voor zo'n transactie. En die partijen hebben ook veel meer het model, dat ze zeggen. Wij willen eigenlijk liever strengere toelatingseisen hebben dan hele soepele toelatingseisen, terwijl de partijen, die heel veel geld kunnen verdienen, als consumenten te laat betalen. Die zouden wel eens een andere filosofie kunnen hebben, die zeggen van laat maar zoveel mogelijk consumenten toelaten, want hoe meer consumenten in het laatste deel van dat proces komen, hoe financieel gunstiger het voor ons is. Maar dat is natuurlijk niet een hele sympathieke businessgedachte.
Marc:En dan denk ik ook aan, we gaan steeds meer Europees. Ik moet zeggen, dat heel veel webwinkels volgens mij gewoon de grootste handel in Nederland halen. Maar er zijn natuurlijk steeds meer partijen, die ook in Duitsland verkopen. Dat is niet altijd heel makkelijk. Ik heb dat zelf meegemaakt Een verkoop in België, dat was een hel met Fransdalen En allemaal gedoe, vooral met retouren. Dus wat ik me ook afvroeg als dan bijvoorbeeld in Duitsland daar een hele soepele regeling is om dit verhaal, kun je dan wel daar shoppen, en val je dan onder hun jurid?
Arlette:Om er juist voor te zorgen inderdaad, dat je één Europese handelsgebied hebt met zoveel mogelijk dezelfde regels. Dus ik weet niet nu, hoe het zit rondom dit gedeelte, dus of zij andere buy now, pay later regels en filosofieën erop nahouden, maar ik weet wel met andere wetgeving rondom betalen, dat dat inmiddels allemaal vanuit Europa start.
Marc:Ja, als we natuurlijk kunnen kijken naar Europa. Dan hebben we het nog over twee andere onderwerpen. We willen het natuurlijk over Wiro graag hebben, en we willen het over digitale koorts, de digitale euro De digitale euro even spreken, starten we even met Wiro.
Arlette:Kun je daar iets over vertellen, wat het precies is? Dit is gewoon de Europese ideal. Hoe moet ik het zien? Je zou kunnen zeggen de Europese ideal. Ik denk, dat het goed is, om een klein beetje achtergrond te vertellen, waarom Wiro ontstaan is.
Arlette:En Wiro kun je trouwens op honderd verschillende manieren uitspreken, dus in alle verschillende. Dat is het mooie aan die naam. En als mensen denken Wero, wero, hoe komen ze daar nou bij? De gedachtegang is achter we en euro wordt Wero, en dan kun je er heel veel hero bij bedenken. Maar goed, dat terzijde. Maar als je die logica erachter weet, dan is het meestal makkelijker te onthouden. En Wero is eigenlijk ontstaan, omdat er dus geen Europese betaaloplossing is. En dan zou je zeggen hoe bedoel je dan? Nou, heel veel betaaloplossingen, die in Europa gebruikt worden, dat zijn Amerikaanse bedrijven. Visa, mastercard, paypal zijn allemaal Amerikaanse bedrijven. En op een gegeven moment hebben banken gezegd van ja, zou het niet eens een goed idee zijn, als wij ook onze eigen infrastructuur neerzetten? En dat is al best wel een aantal jaar geleden, dat dat is geopperd. En inmiddels denk ik, dat iedereen zegt in het huidige wereldbeeld, dat we dat niet eerder bedacht hebben, is overigens wel eerder geprobeerd, maar het was altijd moeilijk, want Europa is best wel versnipperd.
Arlette:Dus ook het Wero-project heeft echt wel even moeten zoeken wat is nou onze handigste manier, om te starten? Dus in eerste instantie waren er nog meer landen bij betrokken. Maar dan kreeg je ook gesprekken met elkaar van oké, we gaan een nieuwe betaaloplossing neerzetten en dus nieuwe betaalinfrastructuur. Maar dan zegt één land ja, maar het moet wel een pasje hebben, want ja, bij ons is een pasje de belangrijkste manier, om te betalen. En dan zegt een ander land ja, maar laten we nou online beginnen, want dat is eigenlijk veel makkelijker. Dus daar moet je op een gegeven moment dus dan de consensus zoeken, in wat zijn nou de belangrijkste use cases, om mee te starten? En inmiddels is Wero gestart in een aantal landen Frankrijk, duitsland, belgië En daar zijn ze in eerste instantie gestart met person-to-person betalen, dus zoals wij Tiki hebben.
Arlette:Maar Tikkie is ik vraag jou geld, en met Wero kun je en geld vragen, maar ook geld sturen, Want in andere landen vinden ze dat heel raar, dat iemand om geld vraagt. Dus daar zijn meerdere oplossingen nu in dat person-to-person stuk En heel snel hierna gaat Wero ook e-commerce introduceren, dus dat je Wero kan gebruiken in webshops. Wat is nou een groot verschil ten opzichte van Visa en Mastercard? Visa en Mastercard zijn van oudsher, wat we noemen kaartinfrastructuren, met hun eigen technologie en een iets ander betaalproces. Wero richt zich op account-to-account, dus dat betekent, dat de betaling van de ene bankrekening naar de andere bankrekening gaat, en Wero is dus ook een initiatief van banken.
Arlette:Dus banken zijn aandeelhouders in Wero, dus dat zijn Duitse banken, franse banken, belgische banken en ook Nederlandse banken. Want Wero gaat ook naar Nederland komen, en omdat het natuurlijk niet heel logisch is, om dan te zeggen, dan zet je dan naast Ideal neer, omdat Ideal de betaalstandaard is in Nederland, hebben ze ervoor gekozen, om samen te werken met Ideal. Dus de banken, die aandeelhouders zijn van Ideal, zijn nu ook aandeelhouder geworden in EPI. Dat is eigenlijk het bedrijf achter Wero. Epi staat voor European Payment Initiative, En op die manier laten ze eigenlijk dus de Nederlandse banken, laten eigenlijk Ideal doorgroeien naar een Europese oplossing. Dus zo kun je zeggen, is Wero het Europese alternatief of het Europese opvolger van Ideal. Ja, maar met een paar voordelen.
Arlette:Want Ideal, zei ik eerder al, is natuurlijk van oudsher die hele recht-toe-recht-aanbetaalmethode. Met het nieuwe Ideal zit er al uitbreiding in, zit daar dus ook al die personalisatiemogelijkheden in, zoals snel bestellen met het Ideal profiel. Maar Wero gaat nog een stap verder, want Wero heeft ook heel erg gekeken naar de functionaliteiten, die ook kaartinfrastructuur bieden, zoals bijvoorbeeld met indruk op de knop betalen, terugkerende betalingen voor abonnementen. Wat je bijvoorbeeld nu met een bankpas kan doen, is, dat je bij een onbemand tankstation staat, en dan wordt er even een reservering op jouw rekening geplaatst. Je gaat tanken, en daarna wordt afgeschreven. Dat soort functionaliteiten kon de technologie van Ideal niet, maar zit wel nu in de nieuwe technologie van Wero.
Arlette:Dus in die zin is Wero echt wel breder inzetbaar dan van Wero. Dus in die zin is Wero echt wel breder inzetbaar dan Ideal tot nu toe. Ik bedoel, uiteindelijk had Ideal natuurlijk ook helemaal door kunnen ontwikkelen. Maar Wero is dat Europese alternatief Met als grote voordeel dat ook voor webshops, want aan de ene kant zijn er veel webshops, die zich alleen op Nederland richten, maar zeker de middenlaag en de laag daarboven aan webshops, die zijn echt inmiddels wel ook met een Europese focus aan de slag. En datzelfde geldt natuurlijk ook voor die payment service providers. Het is veel fijner, als je dan één betaalmethode hebt voor alle Europese landen, dan dat je in Nederland ideal moet implementeren en in Frankrijk dit en in Duitsland JaroPay.
Marc:Dat implementeren en in Frankrijk dit en in Duitsland JaroPay, dat is natuurlijk best wel gedoe. Maar als consument zijn en betaal je bijvoorbeeld zo'n peer-to-peer, die dan nu mogelijk is, moet je daar als consument voor betalen. Wie betaalt die faciliteit?
Arlette:Kijk de person-to-person betaling, die wordt inderdaad toch gefaciliteerd door banken, wat nu natuurlijk ook bij Tiki het geval is En bij de betaalverzoeken, die alle banken inmiddels in de bankapp hebben zitten, en Wero komt zometeen dus ook in de bankapp terug Met al die verschillende diensten, en op het moment, dat het dan een betaling is, die je bij een webshop doet, dan betaalt de webshop ondernemer weer voor die transactie, en dan denk ik, dat het nog wel leuk is, om even te zeggen wanneer gaat dit dan gebeuren?
Gijsbert:Ja, dat was mijn vraag. Ja toch. En wordt Ideal dan echt qua naam omgekat Of wat?
Arlette:gebeurt daar dan Ja nou, wat er nu dus bezig is. Dus Wero is eerst in die andere landen begonnen, bewust hè. En ook e-commerce wordt eerst in die andere landen uitgerold, zodat in Nederland pas de overgang van Ideal naar Wero wordt ingezet op het moment, dat die technologie ook voldoende bewezen is, want het is natuurlijk nieuwe technologie, en ik moet zeggen, dat gaat heel goed, en Wero doet dat ook echt kwalitatief heel goed. Maar ja, je kan je voorstellen, dat ook de Nederlandse bank zegt leuk, dat jullie dat willen doen, maar Ideal is nu wel echt onderdeel van het maatschappelijk economisch verkeer, dus, wij willen wel graag zekerheid hebben, dat dat stabiel gebeurt.
Arlette:Dus, dat betekent dat, de banken zijn nu wel al aan de slag met de implementatie van Wero. Wat ik eerder ook zei, het moet in de bankapp zitten, en zij moeten hun technologie, hun infrastructuur allemaal op orde hebben, en dan gaan we gaandeweg dit jaar richting het einde van het jaar wel al iets zien van Wero. Maar dat zal meer vanuit een branding oogpunt zijn, dus dat consumenten op die manier al gaan leren, dat Wero de opvolger is van Ideal, en dan daarna start in 2026 een heel migratieproces, waarbij dus dan het hele ecosysteem van Ideal qua technologie ook overgezet moet gaan worden op die nieuwe technologie van Wero, en dat begint dan weer bij de banken en de payment service providers en ook de acquirers, die Ideal aanbieden. Zij gaan als eerste gereed zijn, en dan daarna komen dan alle webshops, en dat zal weer beginnen bij de grotere, en daarna komen de kleinere. Dus dat is nog een heel proces, wat echt nog wel wat tijd in beslag gaat nemen.
Marc:Nou, wacht het af. Dan hebben we nog een laatste onderwerp, wat we aan willen tekenen, dat is de digitale euro. Ja, is het een bitcoin? Wat is het?
Arlette:Nou ja, dat is. Kijk, het ding is inderdaad, dat de digitale euro natuurlijk is ontstaan, dat iedereen zei van oh ja, we moeten ook crypto currencies gaan aanbieden. Maar dat is eigenlijk niet het belangrijkste van de digitale euro. Het belangrijkste van de digitale euro is, dat er vanuit de Europese centrale bank op een gegeven moment gezegd is van ja, wij zien, dat het gebruik van content geld afneemt, en heel veel mensen realiseren zich dit niet Ik trouwens zelf eigenlijk heb er ook nooit zo bewust bij stilgestaan Maar content geld is een ander soort geld dan geld, wat je op je betaalrekening hebt staan, want content geld is publiek geld. Dat is eigenlijk van de overheid En van jou, omdat jij het in je handen hebt. Digitaal geld, wat op je bankrekening staat, is privaat geld. Dat is geld, wat jij eigenlijk aan de bank hebt gegeven, waarvan je dan zegt Ik zie jullie echt zo kijken Dat had ik nooit besteld, maar dat is dus ook zo.
Arlette:Ik had daar ook nooit zo besteld. Maar dat is dus geld, wat je aan de bank hebt gegeven, en zeker met jouw spaarrekening. Daarvan heb je eigenlijk gezegd ik geef het even aan jou, doe er even lekker mee, wat je wil, daar krijg ik rente voor terug, en op een gegeven moment wil ik het graag terug hebben, en dan verwacht ik wel, dat jij het mij ook terug gaat geven. En toen is dus gezegd van ja, maar als nou content geld steeds minder wordt, dat betekent, dat alles privaat geld gaat worden en niet meer publiek geld. Dus dat was eigenlijk reden één, om te zeggen hé, moeten we dan niet vanuit de Europese Centrale Bank iets gaan bieden, wat even makkelijk is als geld, wat je op je bankrekening hebt staan, maar wat wel publiek is en niet privaat is?
Gijsbert:Volg je me nog. Ik ben je even kwijt, want waarom is publiek geld ook belangrijk? Wat maakt het uit?
Arlette:Nou, omdat privaat geld is, geld, waarmee de bank ik zeg het nu heel plat, een beetje gechargeerd kan doen, wat ze zelf willen. Jij hebt dat geld aan de bank gegeven. Dat geld is niet meer van jou. Als die bank failliet gaat, dan heeft de overheid inmiddels geregeld, dat jij nog een ton terugkrijgt, maar de rest ben je kwijt. Dus dat is het verschil tussen publiek en privaat geld.
Gijsbert:Publiek geld, dat in de matras zit en die gaat te fikken, is toch ook weg. Dat krijg je toch ook niet terug.
Arlette:Dat klopt, maar dan is het nog steeds jouw eigen huis, waar iets gebeurd is, en het is niet, dat je dat geld aan een ander bedrijf hebt gegeven.
Gijsbert:Ja, behalve als mijn matras bij het Marc ligt.
Arlette:Nee, maar dan heb je het geld eigenlijk ook niet meer in eigen hand. Ja, oké.
Arlette:Maar goed, dat was dus één redenatielijn. De tweede heeft veel meer te maken met als nou alles digitaal wordt, hoe zorgen we er dan voor, dat we aan de ene kant continuïteit waarborgen, dus in het Engels resilience. Tegenwoordig is dat heel erg belangrijk, want ja, als iedereen gewoon alleen maar mobiel betaalt of met een debitcard betaalt bij een terminal in een winkel, als die terminal eruit ligt, alleen maar mobiel betaald of met een debitcard betaald bij een terminal in een winkel, als die terminal eruit ligt, dan kun je dus niks meer. Dus ook daar zei de ECB van ja, maar we moeten daar toch over nadenken, en heel vaak doen commerciële partijen dat niet, omdat daar zit natuurlijk niet heel veel business case achter, want ja, hoe vaak valt een terminal eruit? Dus ook die digitale euro moet straks offline beschikbaar zijn. Dus, als er problemen zijn qua connectiviteit, dan moet die digitale euro het doen. Dan hebben we nog een derde component Maar kan je daar een voorbeeld van Hoe werkt dat dan.
Gijsbert:Ik heb daar geen beeld bij.
Arlette:Nee, nou ja, wat je kan zeggen is op het moment, dat je een tegoed hebt, wat op jouw device zit, dan hoeft een terminal dus alleen maar connectie te maken met jouw device En hoeft die terminal geen connectie te maken in de cloud met een backoffice, database, infrastructuur, whatever daarachter, en dan kun je op een later moment de verrekening van die transacties doen. Dus dat is eigenlijk zoals de chipknip vroeger werkte, even terug in de tijd, en zoals de OV-chipkaart vroeger werkte, want zij hebben nu ook nieuwe technologie dan zit de waarde op de kaart.
Gijsbert:Wat gebeurt er dan? Want dan kan je ook niet meer met een terminal plaatsen.
Arlette:Ja, wel, als die terminal ook batterijen heeft. Dus dan blijft die terminal het doen. Jouw telefoon doet het ook. Die kunnen met elkaar praten.
Gijsbert:Ga ik heel? heel snel tien auto's halen.
Gijsbert:we later wel zien, hoe we dat oplossen.
Arlette:Nee, maar dat kan dus niet, want het te goed op jouw telefoon raakt op een gegeven moment op. Ja, dat is serieus overnader.
Gijsbert:Ja, jammer.
Arlette:En dan nog terugkomend op de derde pijler, waar de digitale euro zich op richt Dat gaat over toegankelijkheid. Dus je ziet ook, dat nu natuurlijk met de digitalisering superfijn, maar er zijn inmiddels ook onderzoeken geweest, dat er ook mensen zijn, die daar moeite mee hebben. En dat is moeite op heel veel verschillende vlakken. Het kan zijn en dat je niet precies weet, hoe een smartphone werkt, maar het kan ook zijn, dat je een visuele beperking hebt, en dan wordt het ook alweer moeilijker. Dus die digitale euro wil, wat dat betreft ook heel erg toegankelijk zijn voor alle verschillende doelgroepen.
Marc:Ja, super interessant, en we zitten ook een beetje aan onze tijd te kijken, zo'n te kijken. Het is al een uur vlieg voorbij, we moeten jou gewoon eens een keer weer uitnodigen, volgens mij op Vaggenoten Live Ik denk, dat er veel vakgenoten zijn, die hier dieper op in willen gaan En ook het stukje bijvoorbeeld over betalingen tussen landen. Ja, dus internationaal betaalverkeer.
Marc:Ja, Wat XRP en Ripple daarin doet, dat soort dingen. Wat hebben we in Nederland qua oplossingen Of een Europese oplossing? Ik denk, dat we nog heel veel vragen open houden. Ik wil je in ieder geval heel erg bedanken voor jouw komst hier. Heb jij nog één laatste brandende vraag, die moet er nog even uit.
Marc:Ik ben heel benieuwd, want jij spreekt natuurlijk. Je hebt een heel goed beeld. Op de Marc heerspreekt veel mensen. Dus wat zou je willen meegeven aan mensen, die in digital commerce werken, waarvan je eigenlijk kan verwachten, dat ze redelijk op de hoogte zouden moeten zijn van de ontwikkelingen van payments? Maar wat zou je ze willen meegeven? Wat moeten ze absoluut nu doen, om voorbereid te zijn op wat er gaat komen?
Arlette:Ja, twee dingen Pas je betaalstrategie echt aan op jouw klantdoelgroepen, want op die manier kun je er echt voor zorgen, dat betalen, wat we zeggen, in Mooi Nederland een strategic capability wordt.
Arlette:Dus op die manier kun je echt ook onderscheiden met jouw betaalstrategie, en dat kan dus zijn personalisatie, omdat je heel veel gastgebruik hebt, of juist een gepersonaliseerde eigen checkout, omdat je veel klanten kent. En het andere is veel meer zorg ervoor, dat je op de hoogte blijft van alles, wat er gebeurt, maar ook alles, wat er aan zit te komen, want we hebben nu een aantal nieuwe ontwikkelingen benoemd, maar zijdelings hebben we het ook een beetje gehad over dat payment service providers veranderen in hun dienstverlening, maar dat je ook ziet, dat qua wetgeving best wel iets gaat veranderen, wat aan de ene kant meer mogelijkheden geeft, zoals bijvoorbeeld open banking Je krijgt makkelijker toegang tot een bankrekening Maar aan de andere kant vraagt het ook weer meer van je, want je moet er tegenwoordig ook voor zorgen, dat ook die visueel beperkte makkelijker in jouw webshop kunnen shoppen. Dus hou het vooral goed in de gaten, wat er allemaal op je afkomt.
Marc:En dat was een kort spotje van Luister Daarvoor naar Nieuwe Knikkers.
Arlette:Ja precies.
Marc:Ja, we ronden in ieder geval wel af, en ik denk, dat we een heel mooi overzicht hebben gekregen, wat er op dit moment speelt in de Marc en wat er nog aan gaat komen de komende periode. Dank je wel, arlette, graag gedaan En Gijsbert, tot de volgende keer. We hebben de volgende keer Maarten Mantje op bezoek, en Maarten Mantje gaat meer vertellen over hoe je gebruikt, je AI in innovatie. Ik ben benieuwd. Spannend Tot de volgende.
